貯金目標 計算 — 目標達成までの期間

目標達成期間の計算式

複利を含む将来価値の標準式は FV = P × (1 + r)^n + M × ((1 + r)^n − 1) / r（P:初期残高、M:月積立額、r:月利率=年利/12、n:月数）。FV = 目標金額として n について解くと n = log((G × r + M) / (P × r + M)) / log(1 + r) になります。

利率が 0 の場合は (G − P) / M 月に簡略化されます。本ツールは状況に応じて適切な式を自動選択し、月単位で切り上げ（月の途中で「部分的に積立」はできないため）。

効くのは「月積立」か「利率」か

1〜10年の通常の貯蓄期間では、月積立額の影響が圧倒的です。月3万円から5万円に増やす方が、利率3%から5%にする以上に効きます。期間と積立は線形効果、利率は指数効果ですが効くのは超長期。

20年以上の長期目標（老後・教育資金）では利率の重要性が逆転します。同じ月5万円でも30年間の利率4% vs 8%で総額が大きく異なる。これが「早期からの積立」が指数的に有利な理由です。

現実的な利率の目安

ネット銀行の定期: 0.1〜1%（円建て、現状）。高金利時代のドル定期: 4〜5%。

分散ETF（S&P 500等の長期平均）: 名目10%・実質7%。保守的計画には6〜7%を採用するのが目安。

インフレが年2〜4%毎に購買力を侵食。「現在の円ベース」の目標なら、(名目利率 − 想定インフレ)を入力して実質ベースで計算できます。