退休計算器 (複利預測 + 通脹調整)

輸入當前年齡、目標退休年齡、當前儲蓄、月供、預期年化回報、通脹率。計算器預測複利增長並應用 4% 法則得到可持續提取。

當前年齡退休年齡當前儲蓄月供年化回報 %年通脹 %

運作原理

我們用年化回報率把起始餘額加每月月供複利。數學是遞迴的: balance(月+1) = balance(月) × (1 + 月利率) + 月供。十年期內, 即使適度的月供也因複利顯著增長 — 之前回報的回報在自身上覆利。

我們還把名義餘額按通脹率折算到「今日美元」。30 年後的一百萬美元不等於今天的一百萬 — 2.5% 通脹下, 30 年後的 $1M 購買力約今天的 $475,000。今日美元數字是你應與當前生活成本對比的。

S&P 500 長期歷史平均約名義 10% / 實際 7% (扣通脹)。退休預測起點距 25 年外, 名義 6-8% 合理。低於 5% 長期視野過於保守; 高於 9% 在當前估值下過於樂觀。

越接近退休, 投資組合通常越保守 (更多債券, 更少股權)。退休前 5-10 年, 預期回報隨債券分配上升降到 4-6%。本計算器整個期間用單一利率 — 更細緻的預測請用不同利率跑場景。

4% 法則 (Trinity Study, 1998) 說你可在第 1 年安全提取退休儲蓄的 4%, 然後每年按通脹向上調, 30 年內不耗盡的機率非常高。所以 $1M 退休儲蓄支援每年 $40,000 (約每月 $3,333) 通脹調整後開銷。

法則有侷限 — 基於歷史美國股/債表現, 對某些未來情景可能過於樂觀。一些專家現在建議 3-3.5% 更安全。早退休 (FIRE) 50+ 年期, 3% 更保守。把 4% 當大致健全性檢查, 不是保證。

›應該用什麼回報率?

25+ 年期股票為主多元組合: 6-7%。更短期或更保守混合: 4-5%。純股票假設: 7-8%。用歷史實際回報 (扣通脹) — 股票長期約 5-7%。

›為什麼今日美元重要?

35 年後 $2M 聽起來驚人但 3% 通脹下值今天約 $700K。今日美元告訴你退休儲蓄按當前能買什麼 — 規劃現在 vs 未來開銷有用。

›應該用稅前或稅後投入?

取決於賬戶型別。401(k) 與傳統 IRA 是稅前 (提取時繳稅)。Roth IRA 和 Roth 401(k) 是稅後 (提取免稅)。傳統賬戶中, 退休餘額是毛額 — 退休時會因稅損失 15-30%。

›如果我加薪並增加投入怎辦?

對每個階段多次跑計算器, 或用接近平均的固定投入。真實投入常隨薪資增長; 計算器用固定數。

›考慮社會保障嗎?

不。社會保障是單獨收入流。這裡預測退休儲蓄, 然後把社保估算疊加得到總退休收入規劃。

›「安全提取率」是什麼?

傳統 4% (Trinity Study)。長期退休 (FIRE, 40+ 年), 3-3.5% 更安全。計算器預設顯示 4%; 想用別的率請調整月度目標。

›退休需要多少?

經驗法則: 年開銷的 25 倍 (4% 法則的倒數)。今日美元每年花 $50K? 需要今日美元 $1.25M (按通脹到退休時更多名義)。

›資料會上傳嗎?

不會。所有預測數學在本地; 不向任何伺服器傳送。