貸款計算器(月供、總還款、總利息)

輸入借款金額、年利率、還款年限,即可顯示月供、總還款額、總利息。房貸、車貸、教育貸、個人貸皆可用。

貸款金額年利率 (%)還款年限

運作原理

等額本息每月還款金額恆定,本金和利息共同攤還。標準公式: M = P × r / (1 − (1 + r)^−n),P 為本金, r 為月利率(年利率/12), n 為總期數(年數 × 12)。例: 100 萬元、4.5% 年利、30 年,月供約 5067 元。

每月還款分配給利息和本金的比例隨時間變化: 早期主要是利息,後期主要是本金。這就是為什麼早期提前還款對節省總利息影響巨大——直接削減後續利息計算的基數。

包含: 本金償還和利息。月供僅指「本息」部分。

房貸不包含的專案: 房產稅(中國為契稅僅在購買時一次性, 部分國家是年稅)、火災/財產保險、按揭保險(美國 PMI、中國團貸險)、物業費/維修基金。這些可使實際月度居住成本上升 20-40%。請始終檢視銀行的全披露檔案。

車貸不包含: 購置稅、上牌費、車損險等。借款額一般是「車價 − 首付 − 舊車置換」。

100 萬元 4.5% 房貸:30 年縮短到 15 年,月供大約從 5067 升到 7649,但總利息從 82.4 萬降到 37.7 萬——節省約 44.7 萬。月供加重,但總成本大幅降低。

同樣 30 年 100 萬元,4.5% 升到 6.5% 時月供升至 6321,總利息從 82.4 萬升至 127.6 萬——2 個百分點的利率差使總成本約增加 50%。這就是利率鎖定的重要意義。

›月供為什麼不含稅和保險?

因稅率、保險費率、政策因地、貸款人而異。「本息(P&I)」部分通用,本地稅與保險請單獨估算後合併。

›APR(實際年化利率)與利率有何不同?

利率是資金成本。APR 包含手續費等以年率表達。計算月供用利率;比較貸款產品用 APR。

›提前還款的效果?

每提前還的元都節省後續多元利息。各銀行的提前還款模擬器可顯示具體節省。

›選 15 年還是 30 年房貸?

15 年節省利息更多,資產積累更快;30 年月供更輕,流動性更好。根據現金流和其他投資機會選擇。

›單利和複利貸款區別?

房貸、車貸、個人貸使用單利月計;信用卡日複利,實際成本通常高於宣傳的 APR。

›為什麼早期還款主要是利息?

第一個月利息基於全部本金;隨著本金減少,利息減少,固定月供中分給本金的比例增加。

›支援浮動利率嗎?

本工具假設固定利率。浮動利率可分別用初始利率和重置利率試算兩次,看範圍。

›資料會上傳嗎?

不會,所有計算在瀏覽器內完成。