儲蓄目標計算器 (達到目標所需時間)

輸入目標、當前餘額、月度儲蓄、預期年化收益。計算器解出達到目標所需月數。

目標金額起始餘額月供年化收益 %

達成時間

12 年 10 月

總月數: 154
總投入: US$77,000
利息收益: US$23,000

運作原理

時間如何計算

標準未來值公式 FV = P × (1 + r)^n + M × ((1 + r)^n − 1) / r, P 是起始餘額, M 是月供, r 是月利率 (年率/12), n 是月數。設 FV = 你的目標解 n 得 n = log((G × r + M) / (P × r + M)) / log(1 + r)。

利率為零時公式塌縮為 (G − P) / M 月。計算器自動選對路徑並向上取整到最近整月, 因為不能「部分」做月供。

什麼最重要: 月供還是利率?

典型儲蓄期 (1-10 年), 月供主導。從 $300 漲到 $500 比從 3% 漲到 5% 收益差別大得多。時間和投入是線性的; 利率是指數的但僅在很長期下。

20+ 年目標 (退休、教育金), 利率為王。同樣 $500/月 30 年, 4% vs 8% 總額天差地別。這就是為什麼早期退休儲蓄比晚期指數級更有價值。

現實的利率

高收益儲蓄: 當前美國利率 4-5%。貨幣基金: 類似。CD: 鎖定 4-5%。政府債: 4-5% 但鎖定期更長。

多元化股票指數 (S&P 500 歷史平均): 名義約 10% / 實際 7%。保守規劃用 6-7%。

通脹每年吃 2-4%。「今日美元」目標, 從名義利率減預期通脹。

常見問題

›為什麼向上取整到整月?

因為不能做部分月供。如果數學說 32.4 月, 你實際在第 33 月達成 (假設持續投入)。

›應該用什麼利率?

高收益儲蓄 4-5%。S&P 500 長期 6-8%。極保守用 0% 看純儲蓄需多久。

›應該考慮通脹嗎?

如果目標以今日美元計, 從利率減預期通脹 (如 7% 名義 − 3% 通脹 = 4% 實際)。計算器這樣給「實際」購買力答案。

›假設月度複利嗎?

是 — 利息按你投入的相同月度節奏複利。多數儲蓄產品這與現實接近。

›如果月供 0、利率 0 會怎樣?

那你無法達到超過起始餘額的目標。那種情況計算器不返回結果。

›利息要交稅嗎?

多數司法區, 是 (除非在 401(k)、IRA、NISA 等稅收優惠賬戶)。如果目標是稅後購買力, 考慮稅後利率。

›如果我的月供金額變化怎麼辦?

對每個階段多次跑計算器。變化的投入用財務規劃電子錶更靈活。

›資料會上傳嗎?

不會 — 計算在本地。