貸款攤還表計算器 (月度 / 年度)

輸入本金、年利率、年限。返回月供、總利息、總還款額,以及逐月每期本金與利息分解、期末餘額。可切換全部月份/年度摘要,支援 CSV 下載。

貸款金額年利率 %貸款期限 (年)

還款計劃

壓縮檢視: 僅顯示首月、每 12 月與最末月。點選「顯示全部月份」檢視完整明細。

每月固定月供拆分為利息 (按當前餘額計) 和本金 (實際還款)。貸款初期餘額高,月供大部分是利息。餘額逐月減少,利息減少,更多月供歸入本金 —— 最終幾期幾乎全為本金。

標準固定利率攤還公式: 月供 = P × r / (1 − (1+r)⁻ⁿ),P 為本金,r 為月利率 (年利率÷12),n 為月數。月供金額恆定,但本金/利息比例隨餘額變化。

可清楚看到本金與利息的「交叉點」。30 年 6% 住房貸款約在第 13 年交叉 —— 即前 13 年大部分還款是利息而非積累淨值。

長期貸款成本一目瞭然。同利率下 15 年貸款總利息可能僅為 30 年的一半。表格的最末餘額行與總利息數清晰展示長期成本。

提前還款越早越省。前 5 年每月多還 1000 元的節省效果遠大於 26-30 年每月多還 1000 元。攤還表讓此一目瞭然。

僅適用於固定利率。浮動利率每次調整需重新計算。

不含稅費、保險、PMI、託管賬戶。本工具「月供」為純本息。總住房支出還需另加稅保等。

不模擬提前還款情景。如有提前還款,之後的計劃不再準確。請按新余額重新計算。

複利: 假設月複利 (美國房貸標準)。某些產品採用日複利或單利,本工具結果為近似值。

›為何銀行賬單數字不同?

實際貸款月供包含稅費、保險、PMI、託管賬戶。本工具僅為純本息 (P&I)。扣除附加項即可對應。

›每月利息如何計算?

月利息 = 當前餘額 × 月利率。然後本金 = 月供 − 利息。新余額 = 舊餘額 − 本金。重複 n 月。

›為何初期還款似乎被利息「浪費」?

並非浪費 —— 這是為高餘額時期支付的成本。餘額 × 利率 = 利息,這數學是誠實的。餘額下降利息也下降。

›1% 利率變動的影響?

月供約升降 12%,30 年貸款總利息約升降 25-35%。可能時鎖定低利率。

›應該每月多還本金嗎?

如無提前還款罰息 (美國房貸一般無),應該。即使每月多還 100 美元,早期也能省下數千。攤還表展示此影響。

›什麼是氣球貸款?

常規月供不能完全攤還,最末有大額「氣球」尾款的貸款。商業地產常見,住宅少見。本工具不模擬氣球貸款。

›為何 30 年比 15 年總利息高那麼多?

複利不利於貸款人。同利率下 30 年貸款總利息約為 15 年的兩倍,因為期限越短,高餘額階段越短。

›資料會上傳嗎?

不會。計算和 CSV 下載都在瀏覽器內完成。