汽車貸款計算器 (月供 + 總利息)

輸入車價、首付、置換價值、年利率、還款月數, 用標準等額本息公式得到月供和本金、利息、總成本明細。

車輛價格首付置換價值年利率 %還款期 (月)

運作原理

我們用標準等額本息公式: M = P × r / (1 − (1 + r)^−n), 其中 P 是貸款本金 (車價 − 首付 − 置換), r 是月利率 (年利率 / 12), n 是月數。每月還款分為利息 (按剩餘餘額) 和本金 (減少餘額) 兩部分。

貸款初期, 大部分還款用於支付利息。最後幾個月幾乎全部用於本金。這就是為什麼貸款初期額外提前還本金比末期同樣金額節省更多利息。

短期 (24-36 個月): 月供更高, 但總利息少很多。資產形成更快, 減少需要賣車時「負資產」(欠款超過車值) 的風險。

標準期 (60 個月): 月供與總利息的最常見平衡。多數貸方按 60 個月期限廣告利率。

長期 (72-84 個月): 月供更低, 但你支付顯著更多利息, 車多年值不如貸款餘額。一般避免 84 個月期限除非別無選擇。

貸款只是車成本的一部分。加保險 (典型每月 100-300 美元)、燃油 (按通勤每月 100-300 美元)、保養 (月平均 50-150 美元)、登記和稅 (年)、折舊 (尤其 1-3 年沉重)。30,000 美元的車, 即使月供 400 美元, 總月成本也容易達到 700-1,000 美元。

貸方「預批」是你的朋友。在踏入經銷商前先獲得貸款金額和利率的預批。經銷商常加 1-3 個百分點 (「經銷商加價」); 預批給你議價槓桿。

›首付應該多少?

至少車價的 10-20%。20% 首付有助避免迅速負資產, 通常能拿到更優利率。

›APR 和利率一樣嗎?

接近, 但 APR 含一些費用 (起息費等), 利率純粹是借款成本。APR 是更準確的比較數字。

›為什麼經銷商總報 60 或 72 個月?

因為這讓月供看起來更划算。同利率下 72 個月總成本可比 36 個月高 30%+。

›汽車貸款可以提前還嗎?

美國多數貸款無罰金允許, 但請檢查你的貸款合同。日本和某些歐盟國家提前還款費常見 — 讀條款。

›好的車貸利率是?

正常利率環境: 信用好新車 4-7%, 二手或中等信用 6-10%。12% 以上通常是次級金融 — 如可能請尋替代方案。

›買還是租?

短期持有 (2-3 年) 和可預測月成本就租, 長期持有 (5+ 年) 就買 — 總成本隨時間更低。本工具針對買+貸款場景。

›置換在本計算器如何工作?

置換價值減少貸款金額, 與首付一樣。30,000 車 − 5,000 置換 − 2,000 首付 = 23,000 貸款。

›資料會上傳嗎?

不會。一切在本地; 不向伺服器傳送。