人壽保險需求計算器（DIME 公式）

輸入未償還債務、年收入與替代年數、房貸餘額、每個孩子的教育成本。返回總保障需求，扣除已有壽險和儲蓄後給出『還需追加』的保額建議。比『年收入 10 倍』法則更貼閤家庭情況。

DIME 輸入項

未償還債務總額（不含房貸）年收入（毛收入）替代收入年數房貸餘額每個孩子的教育費（4 年）孩子數量已有壽險保額流動儲蓄與投資

DIME 是起點而非最終答案。假設受益人將一次性賠款以適度收益率投資，並在選定的收入替代期間內使用其替代您的貢獻。

DIME 是把『我需要多少壽險？』轉化為具體數字的四桶法。它假設保險賠款將償還所有債務、按選定年數替代您的收入、清償房貸、為孩子教育融資 — 而不需要遺屬變賣資產或降低生活水平。

每個字母含義：D = 所有消費債務總和（卡、車貸、學貸、個人）；I = 年收入 × 替代年數（通常 7-10 年，至子女獨立或配偶可重新就業）；M = 待清償房貸餘額；E = 預計 4 年大學費用 × 孩子數。

『年收入 10 倍』是最常見的捷徑，但忽略債務和受撫養人。一個 30 歲單身、無負債無孩子的人確實不需要 10 倍 — DIME 可能告訴他只需 2 倍或僅葬禮費。

反之，40 歲、3 個孩子、房貸 25 萬、學貸 4 萬、年收入 8 萬的人，DIME 計算約 98 萬（10 年×8 萬 + 25 萬 + 4 萬 + 4×10 萬教育預測）。年收入 10 倍僅覆蓋其中 80%。

DIME 也明確化假設。可以將『替代年數』從 5（配偶將重返職場）調到 20（孩子還很小）即時看答案變化。

無收入替代的通脹調整。如選擇 20 年替代，賠款需以約通脹率增長以保持購買力。多數規劃師建議 60/40 股債以接近此目標。

無遺屬收入。若配偶事後能掙 5 萬/年，可從 I 桶減去其 × 年數 — 計算器不自動處理。

無葬禮或最終費用緩衝。若您沒有預留資金，請在總數上加 1.5-2.5 萬美元。

無稅務。美國壽險死亡賠款一般免稅，所以總數也是大多數家庭的淨數。州遺產稅在高保額情形下可能適用。

›定期還是終身？

幾乎所有情況都用定期。定期以低 5-10 倍的成本覆蓋高需求年份（孩子在家、房貸未清）。終身壽險是包裝在保險中的投資工具，對任一目的都不是最佳。

›保險期限應多長？

匹配最長的 DIME 桶。如 I 假設 20 年、E 資助 8-22 歲的孩子，則 20 年定期覆蓋整個需求。30 年定期對很年輕的家庭有用。

›雙職工家庭怎麼辦？

執行 DIME 兩次（每人不同的收入替代年數）。買兩份按各自貢獻規模的獨立保單。不要重複計入房貸 — 分攤。

›僱主保單算嗎？

可計入『已有保額』，但需謹慎：多數團體壽險為 1× 工資，離職即終止，不可攜帶。視為臨時補充而非替代。

›房貸清償 vs 保留房貸投資股票，哪個更好？

部分顧問偏好保留房貸並將相當於 M 的金額投資股票。DIME 假設清償，更保守。兩種方法都有效；DIME 更容易建模。

›全職父母答案一樣嗎？

不一樣，但仍需保險。將『收入』替換為在職配偶必須外包的兒童護理、家務管理、交通、餐食準備的費用。通常 4-6 萬/年。

›退休儲蓄算抵扣嗎？

算，但部分。401(k)/IRA 之外的流動投資全額計。稅收優惠賬戶有早期提款罰金，若遺屬可能在退休前提取，按 70-80% 計。

›資料會離開瀏覽器嗎？

不會。一切在瀏覽器內計算；不傳送任何資料到伺服器。