應急基金計算器 (3-12 個月生活費)

輸入每月支出、目標覆蓋月數、當前儲蓄、月度投入。計算器返回目標金額、缺口、進度%、填補月數、目標完成日期。

每月支出覆蓋月數當前儲蓄月度投入

目標金額

1,500,000

進度33.3%

運作原理

3 個月: 低風險情況的最低。穩定工資、雙收入家庭、低固定成本。底線 — 覆蓋找工作的空隙但其他不多。

6 個月: 多數成人的標準建議。單收入家庭、自由職業者、收入波動者。提供時間找新工作而無即時金融壓力。

9-12 個月: 謹慎到保守。建議高收入者 (更多時間找等同職位)、自僱者、或有健康/家庭意外者。12 個月以上, 機會成本 (放棄的投資回報) 通常超過收益。

必需: 住房、食物、水電、保險、債務最低還款、交通、醫療。「燈亮著、你能吃、你保險維持」的基線。

可選: 訂閱 (緊急時可取消)、娛樂、餐廳、健身、儲蓄/投資投入 (你會暫停)。用「生存支出」作基線; 通常是正常月支出的 70-80%。

如果不確定, 看過去 3-6 個月的銀行/卡對賬單。僅必需專案求和。那是應急基金目的的月支出。

高收益儲蓄賬戶 (HYSA): 最佳點。正常利率環境 3-5%, 即時訪問, 存款保險。例: Marcus (美)、Ally、SoFi、Wealthfront Cash、招商銀行朝朝寶、餘額寶。

貨幣市場基金: 類似收益, 通常次日訪問。略高風險 (無保險) 但損失罕見。

不要放在: 股票 (你最需要時下跌)、長期債券 (利率風險)、房產 (流動性差)、加密貨幣 (波動)。應急基金的關鍵是可靠流動性, 不是最大回報。

不要放在床墊下的現金: 通脹每年吃 2-4%。即使 HYSA 3% 長期也大幅超過現金。

›為什麼不投資應急基金?

應急基金需要流動性和穩定性。股票在衰退中可能跌 30-50% — 正是你可能需要現金時 (裁員、銷售凍結等)。在現金等價物 (HYSA、貨幣市場) 持有應急基金, 單獨投資。

›3 個月真的夠嗎?

僅當你的情況非常穩定: 雙收入家庭、抗衰退行業、低固定成本。多數人需要 6 個月以保心安和現實的找工作時間。

›信用卡或 HELOC 作備份?

不是替代。信用可能在你需要時正好被取消或減額 (衰退期)。HELOC 需要房產權益且可能慢。實際現金基金獨立於這些。

›基金應該在我配偶名下還是聯名?

對夫妻聯名最易訪問。如果關係有不確定性, 單獨基金給個人安全。多數金融顧問建議聯名加個人應急基金。

›我有債務 — 應該先存還是先還?

先建立至少 $1,000 (或 1 個月支出) 作起步緩衝。然後積極償還高息債務 (信用卡、發薪日貸款)。然後恢復建完整應急基金。低息債務 (房貸、5% 以下學貸) 可與儲蓄並行。

›目標應該按通脹調整?

應該, 但慢慢來。每年用當前月支出重新計算。當你的支出增長, 你的目標增長。HYSA 利息幫抵消通脹但不完全匹配。

›生活平靜時可以暫停投入?

目標達到後可以。超過目標後, 應急基金的額外投入回報低; 轉向退休或其他儲蓄。但要確保每年重新計算目標。

›資料會上傳嗎?

不會。計算在本地; 不向伺服器傳送。