DTI 負債收入比計算器（28/36 法則）

DTI 實際衡量什麼

DTI（負債收入比）是稅前月收入中用於必需還款的百分比。在美國房貸審批中，僅次於信用分，是第二大決定因素。兩種型別：前端（僅住房）與後端（住房 + 所有其他還款）。貸方兩者都看，但後端權重更高。

28/36 法則是標準啟發式：前端 ≤28%、後端 ≤36%。常規房貸允許後端最高 43%（CFPB 合格房貸上限）。FHA 在某些情形下可達 50%。DTI 越低，獲批機率越高，利率越優。

為什麼兩個比率都重要

前端隔離住房風險。前端 DTI 過高意味著『房屋窮人』 — 大部分工資用於維持住房。任何收入波動都沒有緩衝。

後端反映總財務負擔。兩位前端 DTI 相同的申請人，加上學貸、車貸、信用卡後總負擔可能差異巨大。稽核員實際看的是後端。

購房前用兩者規劃負擔能力。如果後端已經 30%，6000 美元收入承擔 2000 美元房貸（前端 33%）會把後端推到 63% — 幾乎必拒。

哪些還款計入

計入：信用報告中顯示且有最低還款義務的所有債務 — 房貸本息+稅+險、房租、車貸、學貸最低（IDR 收入驅動還款用實際 IDR 數）、信用卡最低、個人貸款、子女撫養費、贍養費。

不計入：非債務支出 — 食品雜貨、水電、汽油、與住房無關的保險、退休供款、扣繳稅款。這些影響預算，但 DTI 僅隔離債務還款。

迴圈信貸使用最低還款額，而非實際還款。貸方按最壞容量計算。卡最低 40 美元但你每月還 400，DTI 輸入仍為 40。