信用卡使用率計算器（FICO 分數對照）

新增每張卡的餘額和額度。返回總體使用率、各卡使用率和分級評估 — Excellent (10% 以下) / Good (10-29%) / Fair (30-49%) / Poor (50%+)，依據 FICO 評分模型的標準閾值。

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餘額 #1額度 #1

餘額 #2額度 #2

信用使用率 — 迴圈信用卡餘額與額度之比 — 是 FICO 分數中第二大因素，僅次於還款歷史。約佔總分 30%。分數模型對低使用率給予明顯獎勵：10% 以下是最優區間，從 30% 降至 9% 通常在一個賬單週期內可加 20-50 分。

FICO 在兩個層級計算使用率：總體（所有迴圈賬戶餘額合計 ÷ 額度合計）和單卡（每張卡餘額 ÷ 該卡額度）。即使總體很低，單卡使用率高仍會損分。這就是『一張刷爆的卡比預期更傷分』的原因。

FICO 不是線性應用使用率 — 它使用區間。廣泛觀察的閾值是 10%、30%、50%、75%、90%。從 31% 到 29% 可使分數明顯跳升；從 25% 到 12% 在跨過 10% 之前可能不太動。

這意味著時機很關鍵。在卡片向徵信局報送日（賬單結算日，非還款到期日）將其降至 9%，到下個月之前分數會反映該區間。許多薄信用歷史的人在房貸申請前用此手法提分。

VantageScore（部分貸方使用，特別是車貸）比 FICO 8/9 更平滑，且更看重總餘額。若軟查詢顯示 VantageScore 與 FICO 有差異，通常就是這個原因。

如不攜帶餘額：刷小額並在賬單結算前還清，使報告餘額低於 10% 但大於 0。所有卡報告 $0 實際上可能損約 5 分（FICO 對迴圈信貸『近期無活動』有懲罰）。

如有餘額：優先還掉 50%+ 的卡以脫離最差區間，然後平衡使總體維持 30% 以下，理想 10% 以下。

不要為『簡化』關閉老卡 — 關閉會減少總額度，使用率瞬間上升。零餘額老卡保持開通以保留額度空間和賬戶年齡。

每 6-12 個月對現有卡申請提額。$5K → $8K 額度的卡如有 $1500 餘額，使用率立即從 30% 降到 19%，行為不變。

›應該追求 0% 使用率嗎？

不應。FICO 對所有卡 0% 報告餘額輕微懲罰（解讀為『近期無活動』）。目標 1-9% — 最佳實踐是一張卡報告少量餘額，其餘為零。

›使用率何時實際報送給徵信局？

在賬單結算日（賬單生成日），而非到期日。許多人按到期日還款並以為那是計算使用率的時點 — 不是。在結算日前還款以降低報告數字。

›結算日前還清能幫助嗎？

能。報送給徵信局的餘額是結算日當天卡上的金額。結算前 1-3 天還清意味著徵信局看到的是較低的數字，與到期日無關。

›分期貸款計入使用率嗎？

不計。使用率僅限迴圈信貸（信用卡、信用額度）。車貸、房貸、學貸是分期債務，不計入使用率。它們仍影響 DTI 和信貸組合。

›我有一張 80% 但總體 25%，多嚴重？

比 25% 總體顯示的更嚴重。FICO 獨立檢視最高單卡比率。即使總體看起來不錯，相比所有卡 30% 以下預計損 15-30 分。

›關閉未使用的卡會傷分數嗎？

幾乎肯定會，兩種方式：減少總額度（推升使用率）和長期縮短平均賬戶年齡。僅當無法免年費時才關閉。

›使用率多快影響分數？

一個賬單週期內。降低報告餘額，等賬單結算，新分數幾天內反映。這是合法移動 FICO 分數的最快方式。

›此計算器分享資料嗎？

不分享。所有計算在瀏覽器內執行；餘額和額度從不離開您的裝置。