退休计算器 (复利预测 + 通胀调整)

输入当前年龄、目标退休年龄、当前储蓄、月供、预期年化回报、通胀率。计算器预测复利增长并应用 4% 法则得到可持续提取。

当前年龄退休年龄当前储蓄月供年化回报 %年通胀 %

工作原理

我们用年化回报率把起始余额加每月月供复利。数学是递归的: balance(月+1) = balance(月) × (1 + 月利率) + 月供。十年期内, 即使适度的月供也因复利显著增长 — 之前回报的回报在自身上复利。

我们还把名义余额按通胀率折算到「今日美元」。30 年后的一百万美元不等于今天的一百万 — 2.5% 通胀下, 30 年后的 $1M 购买力约今天的 $475,000。今日美元数字是你应与当前生活成本对比的。

S&P 500 长期历史平均约名义 10% / 实际 7% (扣通胀)。退休预测起点距 25 年外, 名义 6-8% 合理。低于 5% 长期视野过于保守; 高于 9% 在当前估值下过于乐观。

越接近退休, 投资组合通常越保守 (更多债券, 更少股权)。退休前 5-10 年, 预期回报随债券分配上升降到 4-6%。本计算器整个期间用单一利率 — 更细致的预测请用不同利率跑场景。

4% 法则 (Trinity Study, 1998) 说你可在第 1 年安全提取退休储蓄的 4%, 然后每年按通胀向上调, 30 年内不耗尽的概率非常高。所以 $1M 退休储蓄支持每年 $40,000 (约每月 $3,333) 通胀调整后开销。

法则有局限 — 基于历史美国股/债表现, 对某些未来情景可能过于乐观。一些专家现在建议 3-3.5% 更安全。早退休 (FIRE) 50+ 年期, 3% 更保守。把 4% 当大致健全性检查, 不是保证。

›应该用什么回报率?

25+ 年期股票为主多元组合: 6-7%。更短期或更保守混合: 4-5%。纯股票假设: 7-8%。用历史实际回报 (扣通胀) — 股票长期约 5-7%。

›为什么今日美元重要?

35 年后 $2M 听起来惊人但 3% 通胀下值今天约 $700K。今日美元告诉你退休储蓄按当前能买什么 — 规划现在 vs 未来开销有用。

›应该用税前或税后投入?

取决于账户类型。401(k) 与传统 IRA 是税前 (提取时缴税)。Roth IRA 和 Roth 401(k) 是税后 (提取免税)。传统账户中, 退休余额是毛额 — 退休时会因税损失 15-30%。

›如果我加薪并增加投入怎办?

对每个阶段多次跑计算器, 或用接近平均的固定投入。真实投入常随薪资增长; 计算器用固定数。

›考虑社会保障吗?

不。社会保障是单独收入流。这里预测退休储蓄, 然后把社保估算叠加得到总退休收入规划。

›「安全提取率」是什么?

传统 4% (Trinity Study)。长期退休 (FIRE, 40+ 年), 3-3.5% 更安全。计算器默认显示 4%; 想用别的率请调整月度目标。

›退休需要多少?

经验法则: 年开销的 25 倍 (4% 法则的倒数)。今日美元每年花 $50K? 需要今日美元 $1.25M (按通胀到退休时更多名义)。

›数据会上传吗?

不会。所有预测数学在本地; 不向任何服务器发送。