储蓄目标计算器 (达到目标所需时间)

输入目标、当前余额、月度储蓄、预期年化收益。计算器解出达到目标所需月数。

目标金额起始余额月供年化收益 %

达成时间

12 年 10 月

总月数: 154
总投入: US$77,000
利息收益: US$23,000

工作原理

时间如何计算

标准未来值公式 FV = P × (1 + r)^n + M × ((1 + r)^n − 1) / r, P 是起始余额, M 是月供, r 是月利率 (年率/12), n 是月数。设 FV = 你的目标解 n 得 n = log((G × r + M) / (P × r + M)) / log(1 + r)。

利率为零时公式塌缩为 (G − P) / M 月。计算器自动选对路径并向上取整到最近整月, 因为不能「部分」做月供。

什么最重要: 月供还是利率?

典型储蓄期 (1-10 年), 月供主导。从 $300 涨到 $500 比从 3% 涨到 5% 收益差别大得多。时间和投入是线性的; 利率是指数的但仅在很长期下。

20+ 年目标 (退休、教育金), 利率为王。同样 $500/月 30 年, 4% vs 8% 总额天差地别。这就是为什么早期退休储蓄比晚期指数级更有价值。

现实的利率

高收益储蓄: 当前美国利率 4-5%。货币基金: 类似。CD: 锁定 4-5%。政府债: 4-5% 但锁定期更长。

多元化股票指数 (S&P 500 历史平均): 名义约 10% / 实际 7%。保守规划用 6-7%。

通胀每年吃 2-4%。「今日美元」目标, 从名义利率减预期通胀。

常见问题

›为什么向上取整到整月?

因为不能做部分月供。如果数学说 32.4 月, 你实际在第 33 月达成 (假设持续投入)。

›应该用什么利率?

高收益储蓄 4-5%。S&P 500 长期 6-8%。极保守用 0% 看纯储蓄需多久。

›应该考虑通胀吗?

如果目标以今日美元计, 从利率减预期通胀 (如 7% 名义 − 3% 通胀 = 4% 实际)。计算器这样给「实际」购买力答案。

›假设月度复利吗?

是 — 利息按你投入的相同月度节奏复利。多数储蓄产品这与现实接近。

›如果月供 0、利率 0 会怎样?

那你无法达到超过起始余额的目标。那种情况计算器不返回结果。

›利息要交税吗?

多数司法区, 是 (除非在 401(k)、IRA、NISA 等税收优惠账户)。如果目标是税后购买力, 考虑税后利率。

›如果我的月供金额变化怎么办?

对每个阶段多次跑计算器。变化的投入用财务规划电子表更灵活。

›数据会上传吗?

不会 — 计算在本地。