贷款摊还表计算器 (月度 / 年度)

输入本金、年利率、年限。返回月供、总利息、总还款额,以及逐月每期本金与利息分解、期末余额。可切换全部月份/年度摘要,支持 CSV 下载。

贷款金额年利率 %贷款期限 (年)

还款计划

压缩视图: 仅显示首月、每 12 月与最末月。点击「显示全部月份」查看完整明细。

每月固定月供拆分为利息 (按当前余额计) 和本金 (实际还款)。贷款初期余额高,月供大部分是利息。余额逐月减少,利息减少,更多月供归入本金 —— 最终几期几乎全为本金。

标准固定利率摊还公式: 月供 = P × r / (1 − (1+r)⁻ⁿ),P 为本金,r 为月利率 (年利率÷12),n 为月数。月供金额恒定,但本金/利息比例随余额变化。

可清楚看到本金与利息的「交叉点」。30 年 6% 住房贷款约在第 13 年交叉 —— 即前 13 年大部分还款是利息而非积累净值。

长期贷款成本一目了然。同利率下 15 年贷款总利息可能仅为 30 年的一半。表格的最末余额行与总利息数清晰展示长期成本。

提前还款越早越省。前 5 年每月多还 1000 元的节省效果远大于 26-30 年每月多还 1000 元。摊还表让此一目了然。

仅适用于固定利率。浮动利率每次调整需重新计算。

不含税费、保险、PMI、托管账户。本工具「月供」为纯本息。总住房支出还需另加税保等。

不模拟提前还款情景。如有提前还款,之后的计划不再准确。请按新余额重新计算。

复利: 假设月复利 (美国房贷标准)。某些产品采用日复利或单利,本工具结果为近似值。

›为何银行账单数字不同?

实际贷款月供包含税费、保险、PMI、托管账户。本工具仅为纯本息 (P&I)。扣除附加项即可对应。

›每月利息如何计算?

月利息 = 当前余额 × 月利率。然后本金 = 月供 − 利息。新余额 = 旧余额 − 本金。重复 n 月。

›为何初期还款似乎被利息「浪费」?

并非浪费 —— 这是为高余额时期支付的成本。余额 × 利率 = 利息,这数学是诚实的。余额下降利息也下降。

›1% 利率变动的影响?

月供约升降 12%,30 年贷款总利息约升降 25-35%。可能时锁定低利率。

›应该每月多还本金吗?

如无提前还款罚息 (美国房贷一般无),应该。即使每月多还 100 美元,早期也能省下数千。摊还表展示此影响。

›什么是气球贷款?

常规月供不能完全摊还,最末有大额「气球」尾款的贷款。商业地产常见,住宅少见。本工具不模拟气球贷款。

›为何 30 年比 15 年总利息高那么多?

复利不利于贷款人。同利率下 30 年贷款总利息约为 15 年的两倍,因为期限越短,高余额阶段越短。

›数据会上传吗?

不会。计算和 CSV 下载都在浏览器内完成。