汽车贷款计算器 (月供 + 总利息)

输入车价、首付、置换价值、年利率、还款月数, 用标准等额本息公式得到月供和本金、利息、总成本明细。

车辆价格首付置换价值年利率 %还款期 (月)

工作原理

我们用标准等额本息公式: M = P × r / (1 − (1 + r)^−n), 其中 P 是贷款本金 (车价 − 首付 − 置换), r 是月利率 (年利率 / 12), n 是月数。每月还款分为利息 (按剩余余额) 和本金 (减少余额) 两部分。

贷款初期, 大部分还款用于支付利息。最后几个月几乎全部用于本金。这就是为什么贷款初期额外提前还本金比末期同样金额节省更多利息。

短期 (24-36 个月): 月供更高, 但总利息少很多。资产形成更快, 减少需要卖车时「负资产」(欠款超过车值) 的风险。

标准期 (60 个月): 月供与总利息的最常见平衡。多数贷方按 60 个月期限广告利率。

长期 (72-84 个月): 月供更低, 但你支付显著更多利息, 车多年值不如贷款余额。一般避免 84 个月期限除非别无选择。

贷款只是车成本的一部分。加保险 (典型每月 100-300 美元)、燃油 (按通勤每月 100-300 美元)、保养 (月平均 50-150 美元)、登记和税 (年)、折旧 (尤其 1-3 年沉重)。30,000 美元的车, 即使月供 400 美元, 总月成本也容易达到 700-1,000 美元。

贷方「预批」是你的朋友。在踏入经销商前先获得贷款金额和利率的预批。经销商常加 1-3 个百分点 (「经销商加价」); 预批给你议价杠杆。

›首付应该多少?

至少车价的 10-20%。20% 首付有助避免迅速负资产, 通常能拿到更优利率。

›APR 和利率一样吗?

接近, 但 APR 含一些费用 (起息费等), 利率纯粹是借款成本。APR 是更准确的比较数字。

›为什么经销商总报 60 或 72 个月?

因为这让月供看起来更划算。同利率下 72 个月总成本可比 36 个月高 30%+。

›汽车贷款可以提前还吗?

美国多数贷款无罚金允许, 但请检查你的贷款合同。日本和某些欧盟国家提前还款费常见 — 读条款。

›好的车贷利率是?

正常利率环境: 信用好新车 4-7%, 二手或中等信用 6-10%。12% 以上通常是次级金融 — 如可能请寻替代方案。

›买还是租?

短期持有 (2-3 年) 和可预测月成本就租, 长期持有 (5+ 年) 就买 — 总成本随时间更低。本工具针对买+贷款场景。

›置换在本计算器如何工作?

置换价值减少贷款金额, 与首付一样。30,000 车 − 5,000 置换 − 2,000 首付 = 23,000 贷款。

›数据会上传吗?

不会。一切在本地; 不向服务器发送。