人寿保险需求计算器（DIME 公式）

输入未偿还债务、年收入与替代年数、房贷余额、每个孩子的教育成本。返回总保障需求，扣除已有寿险和储蓄后给出『还需追加』的保额建议。比『年收入 10 倍』法则更贴合家庭情况。

DIME 输入项

未偿还债务总额（不含房贷）年收入（毛收入）替代收入年数房贷余额每个孩子的教育费（4 年）孩子数量已有寿险保额流动储蓄与投资

DIME 是起点而非最终答案。假设受益人将一次性赔款以适度收益率投资，并在选定的收入替代期间内使用其替代您的贡献。

DIME 是把『我需要多少寿险？』转化为具体数字的四桶法。它假设保险赔款将偿还所有债务、按选定年数替代您的收入、清偿房贷、为孩子教育融资 — 而不需要遗属变卖资产或降低生活水平。

每个字母含义：D = 所有消费债务总和（卡、车贷、学贷、个人）；I = 年收入 × 替代年数（通常 7-10 年，至子女独立或配偶可重新就业）；M = 待清偿房贷余额；E = 预计 4 年大学费用 × 孩子数。

『年收入 10 倍』是最常见的捷径，但忽略债务和受抚养人。一个 30 岁单身、无负债无孩子的人确实不需要 10 倍 — DIME 可能告诉他只需 2 倍或仅葬礼费。

反之，40 岁、3 个孩子、房贷 25 万、学贷 4 万、年收入 8 万的人，DIME 计算约 98 万（10 年×8 万 + 25 万 + 4 万 + 4×10 万教育预测）。年收入 10 倍仅覆盖其中 80%。

DIME 也明确化假设。可以将『替代年数』从 5（配偶将重返职场）调到 20（孩子还很小）实时看答案变化。

无收入替代的通胀调整。如选择 20 年替代，赔款需以约通胀率增长以保持购买力。多数规划师建议 60/40 股债以接近此目标。

无遗属收入。若配偶事后能挣 5 万/年，可从 I 桶减去其 × 年数 — 计算器不自动处理。

无葬礼或最终费用缓冲。若您没有预留资金，请在总数上加 1.5-2.5 万美元。

无税务。美国寿险死亡赔款一般免税，所以总数也是大多数家庭的净数。州遗产税在高保额情形下可能适用。

›定期还是终身？

几乎所有情况都用定期。定期以低 5-10 倍的成本覆盖高需求年份（孩子在家、房贷未清）。终身寿险是包装在保险中的投资工具，对任一目的都不是最佳。

›保险期限应多长？

匹配最长的 DIME 桶。如 I 假设 20 年、E 资助 8-22 岁的孩子，则 20 年定期覆盖整个需求。30 年定期对很年轻的家庭有用。

›双职工家庭怎么办？

运行 DIME 两次（每人不同的收入替代年数）。买两份按各自贡献规模的独立保单。不要重复计入房贷 — 分摊。

›雇主保单算吗？

可计入『已有保额』，但需谨慎：多数团体寿险为 1× 工资，离职即终止，不可携带。视为临时补充而非替代。

›房贷清偿 vs 保留房贷投资股票，哪个更好？

部分顾问偏好保留房贷并将相当于 M 的金额投资股票。DIME 假设清偿，更保守。两种方法都有效；DIME 更容易建模。

›全职父母答案一样吗？

不一样，但仍需保险。将『收入』替换为在职配偶必须外包的儿童护理、家务管理、交通、餐食准备的费用。通常 4-6 万/年。

›退休储蓄算抵扣吗？

算，但部分。401(k)/IRA 之外的流动投资全额计。税收优惠账户有早期提款罚金，若遗属可能在退休前提取，按 70-80% 计。

›数据会离开浏览器吗？

不会。一切在浏览器内计算；不发送任何数据到服务器。