信用卡使用率计算器（FICO 分数对照）

添加每张卡的余额和额度。返回总体使用率、各卡使用率和分级评估 — Excellent (10% 以下) / Good (10-29%) / Fair (30-49%) / Poor (50%+)，依据 FICO 评分模型的标准阈值。

您的信用卡

余额 #1额度 #1

余额 #2额度 #2

信用使用率 — 循环信用卡余额与额度之比 — 是 FICO 分数中第二大因素，仅次于还款历史。约占总分 30%。分数模型对低使用率给予明显奖励：10% 以下是最优区间，从 30% 降至 9% 通常在一个账单周期内可加 20-50 分。

FICO 在两个层级计算使用率：总体（所有循环账户余额合计 ÷ 额度合计）和单卡（每张卡余额 ÷ 该卡额度）。即使总体很低，单卡使用率高仍会损分。这就是『一张刷爆的卡比预期更伤分』的原因。

FICO 不是线性应用使用率 — 它使用区间。广泛观察的阈值是 10%、30%、50%、75%、90%。从 31% 到 29% 可使分数明显跳升；从 25% 到 12% 在跨过 10% 之前可能不太动。

这意味着时机很关键。在卡片向征信局报送日（账单结算日，非还款到期日）将其降至 9%，到下个月之前分数会反映该区间。许多薄信用历史的人在房贷申请前用此手法提分。

VantageScore（部分贷方使用，特别是车贷）比 FICO 8/9 更平滑，且更看重总余额。若软查询显示 VantageScore 与 FICO 有差异，通常就是这个原因。

如不携带余额：刷小额并在账单结算前还清，使报告余额低于 10% 但大于 0。所有卡报告 $0 实际上可能损约 5 分（FICO 对循环信贷『近期无活动』有惩罚）。

如有余额：优先还掉 50%+ 的卡以脱离最差区间，然后平衡使总体维持 30% 以下，理想 10% 以下。

不要为『简化』关闭老卡 — 关闭会减少总额度，使用率瞬间上升。零余额老卡保持开通以保留额度空间和账户年龄。

每 6-12 个月对现有卡申请提额。$5K → $8K 额度的卡如有 $1500 余额，使用率立即从 30% 降到 19%，行为不变。

›应该追求 0% 使用率吗？

不应。FICO 对所有卡 0% 报告余额轻微惩罚（解读为『近期无活动』）。目标 1-9% — 最佳实践是一张卡报告少量余额，其余为零。

›使用率何时实际报送给征信局？

在账单结算日（账单生成日），而非到期日。许多人按到期日还款并以为那是计算使用率的时点 — 不是。在结算日前还款以降低报告数字。

›结算日前还清能帮助吗？

能。报送给征信局的余额是结算日当天卡上的金额。结算前 1-3 天还清意味着征信局看到的是较低的数字，与到期日无关。

›分期贷款计入使用率吗？

不计。使用率仅限循环信贷（信用卡、信用额度）。车贷、房贷、学贷是分期债务，不计入使用率。它们仍影响 DTI 和信贷组合。

›我有一张 80% 但总体 25%，多严重？

比 25% 总体显示的更严重。FICO 独立查看最高单卡比率。即使总体看起来不错，相比所有卡 30% 以下预计损 15-30 分。

›关闭未使用的卡会伤分数吗？

几乎肯定会，两种方式：减少总额度（推升使用率）和长期缩短平均账户年龄。仅当无法免年费时才关闭。

›使用率多快影响分数？

一个账单周期内。降低报告余额，等账单结算，新分数几天内反映。这是合法移动 FICO 分数的最快方式。

›此计算器分享数据吗？

不分享。所有计算在浏览器内运行；余额和额度从不离开您的设备。