생명보험 필요보장액 계산기(DIME 공식)

미상환 부채, 연 소득과 대체 연수, 주담대 잔액, 자녀 1인당 교육비를 입력하면 DIME 공식으로 총 보장 필요액과 기존 보험·저축을 차감한 '추가로 들어야 할 보장액'이 산출됩니다. '연소득의 10배' 기준보다 가족 상황을 더 잘 반영합니다.

DIME 입력값

총 미상환 부채(주담대 제외)연 소득(세전)소득 대체 연수주담대 잔액자녀 1인당 교육비(4년)자녀 수기존 생명보험 보장액유동 저축·투자

D — 부채 상환: 30,000
I — 소득 대체: 600,000
M — 주담대 상환: 250,000
E — 교육 자금: 200,000
총 보장 필요액: 1,080,000
기존 보장 + 저축: −20,000
추가로 들어야 할 보장액: 1,060,000

DIME는 출발점일 뿐 최종 답이 아닙니다. 수익자가 일시금을 적정 수익률로 운용하면서 선택한 소득대체 기간 동안 사용하는 가정.

작동 방식

DIME가 계산하는 것

DIME는 '얼마나 많은 생명보험이 필요한가?'를 구체적 숫자로 바꾸는 4-버킷 방법입니다. 보험금이 (1) 모든 부채를 상환하고, (2) 선택한 연수만큼 소득을 대체하며, (3) 주담대를 상환하고, (4) 자녀 교육비를 마련 — 유족이 자산을 매각하거나 생활 수준을 낮추지 않도록 함을 가정합니다.

각 글자: D = 모든 소비자 부채(카드, 자동차, 학자금, 개인) 합계, I = 연 소득 × 대체 연수(보통 7-10년, 자녀 자립 또는 배우자 재취업 준비까지), M = 주담대 잔액, E = 4년 대학 비용 × 자녀 수.

DIME가 단순 배수보다 나은 이유

'연소득의 10배' 법칙이 가장 흔한 단순 기준이지만, 부채와 부양가족을 무시합니다. 30세 미혼·무부채·무자녀는 정말 10배가 필요 없음 — DIME로는 2배 또는 장례비 정도라는 결론.

반대로 40세, 자녀 3명, 주담대 2.5억, 학자금 4천만, 연소득 8천만이면 DIME 계산은 약 9.8억(10년×8천만 + 2.5억 + 4천만 + 4×1억 교육비). 10배 법칙(8억)은 80%만 커버.

DIME는 가정도 명시화. '대체 연수'를 5(배우자 빠른 재취업 가정)에서 20(자녀 어린 가정)까지 변경해 답이 실시간 변하는 것을 확인 가능.

DIME가 다루지 않는 부분

소득 대체 인플레이션 미반영. 20년 대체를 선택하면 일시금이 인플레이션율로 성장해야 구매력 유지. 다수 플래너가 60/40 주식/채권 운용을 권장.

유족 소득. 배우자가 사후 5만 달러 벌 예정이면 I 버킷에서 그×연수를 차감 가능 — 이 도구는 자동 처리하지 않음.

장례비·최종 비용 버퍼. 별도 자금 없으면 1.5-2.5만 달러를 합계에 추가.

세금. 미국 생명보험 사망보험금은 일반적으로 비과세, 한국도 법정상속인 1인당 5천만 보험금 비과세 한도. 본 계산은 세전 수치.

자주 묻는 질문

›정기 vs 종신?

거의 모든 경우 정기. 정기는 고수요 기간(자녀 재가, 주담대 활성)을 5-10배 낮은 비용으로 커버. 종신은 보험에 포장된 투자 수단으로 어느 목적에도 최적이 아님.

›보험 기간은 얼마나?

가장 긴 DIME 버킷에 맞춤. I가 20년 가정, E가 8-22세 자녀 자금 마련이면 20년 정기로 전체 필요 커버. 매우 어린 가정은 30년 정기 유용.

›맞벌이는?

DIME 두 번 실행(각각 다른 대체 연수). 각자의 기여 규모로 별도 보험 가입. 주담대를 두 번 카운트하지 말고 분담.

›직장 보험은 카운트?

'기존 보장'에 포함 가능, 단 주의: 대다수 단체 정기는 연봉의 1배, 퇴사 시 종료, 이전 불가. 영구적 대체가 아닌 일시적 보완으로 취급.

›주담대 상환 vs 주담대 유지+주식 투자?

일부 어드바이저는 주담대 유지+M 상당액 주식 투자 선호. DIME는 상환 가정으로 보수적. 둘 다 유효하나 DIME가 모델링 단순.

›전업 부모도 보험 필요?

필요. '소득'을 일하는 배우자가 외주해야 할 자녀 보육·가사 관리·운전·요리 비용으로 대체. 통상 연 4-6만 달러.

›퇴직 저축은 차감 항목에 포함?

포함, 단 부분적. 401(k)/IRA 외 유동 투자는 전액 카운트. 세제 우대 계좌는 조기 인출 페널티가 있어 유족이 퇴직 전 사용 가능성 있다면 표시 가치의 70-80%로 카운트.

›데이터가 외부로 전송되나?

아니오. 전부 브라우저 내 계산이며 어떤 서버에도 전송되지 않음.