복리 계산기 (월 적립 포함 자산 시뮬레이션)

원금, 연이율, 기간, 복리 빈도, 월 적립을 입력하면 최종 자산, 누적 원금, 이자 수익의 내역이 표시됩니다.

원금 (초기 투자)연이율 (%)기간 (년)복리 빈도월 적립액

최종 자산: US$16,470
누적 원금: US$10,000
이자 총액: US$6,470

작동 방식

복리의 작동 원리

복리는 원금과 이미 받은 이자 모두에 새로운 이자가 붙는 운용 방식입니다. 원금 부분 공식: FV = P × (1 + r/n)^(n × t) (P=원금, r=연이율, n=연간 복리 횟수, t=년수). 예: 1000만원, 연이율 5%, 월복리 30년 = 약 4480만원 — 원금의 4배 이상.

월 적립 추가 시 연금 문제로 변환. 적립 미래가치: M × ((1 + r/12)^(12×t) − 1) / (r/12). 본 도구는 두 식을 결합하여 「초기 투자 + 정기 적립」 시나리오를 시뮬레이션.

복리 빈도의 영향은 직관보다 작다

연복리에서 월복리로 바꾸면 실효 수익률이 약간 상승하지만 증분은 빠르게 수렴. 1000만원, 5%, 10년: 연복리 1629만원, 월복리 1647만원, 일복리 1649만원. 월 이후 차이는 미미. 연속 복리(수학적 극한)도 동일 예에서 1649만원으로 일복리와 거의 구별 불가.

실제 수익을 좌우하는 것은 「이율 × 기간」이며 복리 빈도가 아닙니다. 운용 기간 10년에서 20년으로 두 배가 되면 배수는 대략 제곱(같은 이율 시); 이율 두 배도 거의 제곱. 복리 빈도 두 배는 0.수%만 추가.

현실적 가정

본 도구는 이율 일정 가정. 현실은 주식 변동, 채권 이율 변화, 은행 우대 기간 종료. 장기 계획은 비관(3-4%), 예상(6-7%), 낙관(9-10%) 3시나리오 시도하여 결과 폭 확인 추천.

인플레이션이 명목 수익을 잠식. 명목 7% + 인플레 3%는 구매력 기준 약 4%. 「오늘 원화」 잔액을 보고 싶으면 (이율 − 예상 인플레)를 「연이율」에 입력. 세금과 수수료는 추가로 1-2% 차감해야 더 정확.

자주 묻는 질문

›현실적 이율 목안?

미국 주식 장기 평균 명목 약 10%/실질 7%. 채권 실질 2-4%. 예금 0.5-5%. 한국 주식 시장도 비슷한 분산 포트폴리오로 명목 6-7% 기준 적정.

›왜 작은 이율 차가 장기에서 큰 영향?

복리는 곱셈이기 때문. 30년 운용 시 6%는 4%보다 약 2.86배 더 증가, 이율 차는 단지 2 포인트.

›월 적립 월초인지 월말?

본 도구는 「월말 적립(보통 연금)」. 월초는 1기간 더 복리되어 약 1개월치 이자 차이 — 계획 목적에는 영향 미미.

›인플레이션 고려?

고려 안 함. 「오늘 구매력」 결과를 원하면 「실질 이율」(명목 − 예상 인플레)를 사용. 명목 7% + 인플레 3% = 실질 4%.

›세금과 수수료?

모델링 안 됨. 과세 계좌와 펀드 수수료 기준 1-2% 이율 차감으로 대략 조정.

›은행 앱과 결과가 다를 때는?

은행이 약간 다른 복리 주기나 단기 단리를 사용할 수 있음. 정확한 은행별 수치는 은행 공식 시뮬레이터 사용.

›음수 이율 가능?

수학적으로 가능 — 공식이 처리. 유럽 국채에 음수 이율이 나타난 적 있지만 소매 상품은 드문 편.

›데이터가 외부로 전송?

아니요. 모든 계산이 브라우저 내에서 실행.