은퇴 자금 계산기 (복리 + 인플레이션 조정)

현재 나이, 목표 은퇴 나이, 현재 저축, 월 적립금, 예상 연 수익률, 인플레이션율을 입력. 복리 성장을 예측하고 4% 룰을 적용해 지속 가능한 인출액을 계산합니다.

현재 나이은퇴 예정 나이현재 저축월 적립금연 수익률 %연 인플레이션 %

예상 잔액 (명목) (35 년): 1,015,589
현재 가치 환산: 532,705
총 투입액: 220,000
투자 성장: 795,589
월 수입 (4% 룰): 1,776

작동 방식

예측 방식

시작 잔액에 매월 적립금을 더해 연 수익률로 복리 운용합니다. 점화식: balance(월+1) = balance(월) × (1 + 월 이율) + 월 적립금. 수십 년 동안에는 적은 적립금도 복리 효과로 크게 성장 — 과거 수익에 또 수익이 쌓입니다.

또한 인플레이션율로 명목 잔액을 디플레이트해 '현재 달러' 가치를 예측합니다. 30년 후의 100만 달러는 오늘의 100만 달러 가치가 아닙니다 — 2.5% 인플레이션에서 30년 후 $1M은 오늘의 약 $475,000 구매력. 현재 가치 수치는 현 생활비와 비교할 때 사용해야 할 값.

사용할 수익률

S&P 500 장기 평균은 매우 긴 기간에 걸쳐 명목 약 10% / 실질 7% (인플레이션 차감 후). 25년 이상 은퇴 예측은 명목 6-8%가 합리적. 5% 미만은 장기적으로 너무 보수적, 9% 이상은 현재 평가에서 낙관적.

은퇴가 가까워질수록 포트폴리오는 보통 보수적이 됨 (채권 비중 증가, 주식 감소). 은퇴 5-10년 전에는 예상 수익률이 4-6%로 떨어집니다. 본 계산기는 전체 기간에 단일 수익률 사용 — 더 정밀한 예측은 다른 수익률로 시나리오 실행을.

4% 룰

4% 룰 (Trinity Study, 1998)은 첫해에 은퇴 자금의 4%를 안전하게 인출하고 매년 인플레이션에 따라 상향 조정하면 30년 동안 고갈 가능성이 매우 낮다고 합니다. 따라서 $1M 은퇴 자금은 인플레이션 조정 후 연 $40,000 (월 약 $3,333) 지출을 지원.

한계도 있습니다 — 미국 주식/채권의 역사적 성과에 기반하고 일부 미래 시나리오에는 낙관적일 수 있습니다. 일부 전문가는 안전을 위해 3-3.5%를 권장. 50년 이상 조기 은퇴 (FIRE)에는 3%가 더 보수적. 4%는 대략적인 건전성 점검으로 사용하고 보장은 아님.

자주 묻는 질문

›어떤 수익률을 사용해야 하나요?

25년 이상 주식 중심 분산 포트폴리오: 6-7%. 짧은 기간이나 보수적 구성: 4-5%. 주식만 가정: 7-8%. 인플레이션 차감 후 역사적 실질 수익률 — 주식 장기 약 5-7%.

›현재 달러가 왜 중요한가요?

35년 후의 $2M은 멋지게 들리지만 3% 인플레이션에서 오늘의 약 $700K 가치. 현재 달러 수치는 은퇴 자금이 현재 기준으로 무엇을 살 수 있는지를 알려줍니다 — 현재 vs 미래 지출 계획에 유용.

›세전 또는 세후 적립금 사용?

계좌 종류에 따라 다름. 401(k)와 전통 IRA는 세전 (인출 시 과세). Roth IRA와 Roth 401(k)는 세후 (비과세 인출). 전통 계좌의 경우 은퇴 잔액은 총액 — 은퇴 중 세금으로 15-30% 잃습니다.

›급여 인상으로 적립을 늘리면?

각 단계별로 계산기를 여러 번 실행하거나 평균을 근사하는 일정 적립금 사용. 실제 적립은 급여와 함께 증가하는 경우가 많지만, 계산기는 고정 숫자 사용.

›사회 보장 (국민연금) 고려?

아니요. 사회 보장은 별도의 수입 흐름. 여기서 은퇴 자금을 예측한 다음, 사회 보장 추정을 위에 쌓아 총 은퇴 수입 계획을.

›안전 인출률은?

전통적으로 4% (Trinity Study). 장기 은퇴 (FIRE, 40년 이상)는 3-3.5%가 더 안전. 계산기는 기본으로 4% 표시; 다른 비율을 원하면 월 목표를 조정.

›은퇴에 얼마가 필요한가요?

경험 법칙: 연간 지출의 25배 (4% 룰의 역수). 오늘의 달러로 연 $50K 지출? 오늘의 달러로 $1.25M 필요 (또는 은퇴까지 인플레이션 고려한 더 많은 명목).

›데이터가 전송되나요?

전송되지 않습니다. 모든 예측은 로컬에서 실행; 어떤 서버에도 보내지지 않습니다.