비상 자금 계산기 (3-12개월 지출분)

월 지출, 목표 커버리지 월, 현재 저축, 월 적립금을 입력. 계산기는 목표 금액, 갭, 진행률 %, 채울 월수, 목표 완료 날짜 반환.

월 지출커버리지 월현재 저축월 적립금

목표 금액

1,500,000

진행률33.3%

작동 방식

3개월: 저위험 상황의 최소. 안정 급여, 맞벌이 가구, 낮은 고정비. 바닥 — 구직 공백 커버하지만 그 외엔 거의 안 됨.

6개월: 대부분 성인의 표준 권장. 외벌이 가구, 프리랜서, 변동 소득자. 즉각적 재정 압박 없이 새 직장 찾을 시간.

9-12개월: 신중에서 보수적. 고소득자(동등한 직책 찾는 시간 더 필요), 자영업자, 건강/가족 비상에 권장. 12개월 초과는 기회 비용(투자 수익 포기)이 보통 이익을 초과.

필수: 주거, 식비, 공과금, 보험, 부채 최소 납입, 교통, 의료. 「전기 켜져 있고, 먹고, 보험 유지」기준선.

선택: 구독(비상시 취소 가능), 오락, 외식, 헬스장, 저축/투자 적립(일시 정지). 「생존 지출」을 기준선으로; 보통 정상 월 지출의 70-80%.

확실하지 않으면 지난 3-6개월 은행/카드 명세 확인. 필수만 합산. 비상 자금 목적의 월 지출.

고수익 보통 예금 계좌(HYSA): 스위트 스팟. 정상 이율 환경에서 3-5%, 즉시 액세스, 예금 보험. 예: 카카오뱅크, 토스뱅크 (한국), Marcus, Ally, SoFi (미국).

MMF: 비슷한 수익률, 보통 익일 액세스. 약간 더 위험(보험 안 됨)이지만 손실 드뭄.

보관하지 말 것: 주식(가장 필요할 때 하락), 장기 채권(이율 위험), 부동산(유동성 낮음), 암호화폐(변동). 비상 자금의 핵심은 안정적 유동성, 최대 수익이 아님.

매트리스 아래 현금 보관 안 함: 인플레이션이 연 2-4% 먹음. 3% HYSA도 시간이 지나면 현금을 큰 차로 이김.

›왜 비상 자금을 투자하지 않나요?

비상 자금은 유동적이고 안정적이어야 함. 주식은 불황에 30-50% 하락할 수 있음 — 정확히 현금이 필요할 때(해고, 매출 동결 등). HYSA, MMF에 비상 자금 보관, 별도 투자.

›3개월이 정말 충분?

상황이 매우 안정적일 때만: 맞벌이 가구, 불황에 강한 산업, 낮은 고정비. 대부분 안심과 현실적 구직 시간을 위해 6개월 필요.

›신용카드나 HELOC을 백업으로?

대체 아님. 신용은 정확히 필요할 때(불황 중) 취소되거나 한도 삭감 가능. HELOC은 주택 자산 필요하고 느릴 수 있음. 실제 현금 자금은 이들로부터 독립.

›자금을 파트너 명의 또는 공동?

공동이 부부에게 가장 접근하기 쉬움. 관계에 불확실성 있으면 별도 자금이 개인 안전 제공. 대부분 재무 자문가는 공동 + 개별 비상 자금 권장.

›빚 있음 — 저축 또는 상환 먼저?

최소 $1,000(또는 1개월 지출)을 시작 버퍼로 먼저 구축. 그다음 고이자 부채(신용카드, 페이데이론) 적극 상환. 그다음 전체 비상 자금 구축 재개. 저이자 부채(모기지, 5% 미만 학자금)는 저축과 병행 가능.

›목표를 인플레이션으로 조정?

네, 그러나 천천히. 현재 월 지출로 매년 재계산. 지출 증가하면 목표 증가. HYSA 이자가 인플레이션을 부분 상쇄하지만 완전히 일치하지는 않음.

›삶이 평온할 때 적립 일시 정지?

목표 달성 후 가능. 목표 초과 후 비상 자금에 추가 적립은 수익률 낮음; 은퇴나 다른 저축으로 전환. 매년 목표 재계산 확실히.

›데이터가 전송되나요?

전송되지 않습니다. 계산은 로컬.