Calculadora de patrimonio neto (activos − pasivos)
Introduce valores por categoría. La calculadora suma activos y pasivos y muestra el patrimonio neto resultante. Todas las categorías son opcionales — déjalas vacías para cero.
Activos
Pasivos
Cómo funciona
Qué mide el patrimonio neto
Patrimonio neto = activos − pasivos. Es la medida más directa de tu posición financiera en un momento. El ingreso te dice del flujo de caja; el patrimonio te dice de la posición acumulada.
Rastrear trimestral o anualmente es uno de los hábitos financieros de mayor palanca. Los patrones se ven solo con años: ¿activos crecen más que pasivos? ¿Se paga deuda? ¿Crece la inversión?
Qué incluir en activos
Equivalentes a efectivo: cuentas corrientes, ahorro, money market, depósitos no vencidos. Saldos actuales, no futuros.
Inversiones: valor de mercado al momento. Para volátiles (cripto, acciones individuales) usa promedio reciente, no el spot de hoy, para menos ruido.
Cuentas de jubilación: pre-impuestos (planes pensiones) al saldo actual. Algunos calculadores descuentan por impuestos esperados — nosotros no, pero puedes ajustar mentalmente.
Inmuebles: valor de mercado estimado, no precio de compra. Herramientas (Idealista, Zillow) dan estimaciones iniciales. Resta costes de venta (~6-10%) por conservadurismo.
Vehículos: valor de tasación o venta privada, no de compra. Los coches suelen depreciarse 50% en 5 años; refleja eso.
Qué incluir en pasivos
Hipoteca: principal pendiente actual, no el préstamo original. Saca el último extracto.
Préstamos estudiantiles: saldo actual de todos. Federales y privados por separado si te ayuda a rastrear.
Tarjetas de crédito: saldo pendiente actual, aunque pagues este mes. El patrimonio neto es snapshot.
Préstamos coche: principal restante. Compara con el valor del vehículo — estar 'underwater' (más deuda que activo) es común años 1-3 de coche nuevo.
Otra deuda: facturas médicas, préstamos familiares, personales, empresariales con garantía personal.
Preguntas frecuentes
›¿Y si mi patrimonio es negativo?
Común al inicio de carrera, sobre todo con préstamos estudiantiles o compra reciente de casa. Meta: activos creciendo más rápido que se paga deuda. Trimestral; la trayectoria positiva importa más que el valor absoluto.
›¿Incluyo el valor de mis cosas (ropa, electrónica)?
Generalmente no. 'Patrimonio neto' suele referirse a activos liquidables fácilmente: efectivo, inversiones, inmuebles, vehículos. Las cosas personales pierden valor rápido.
›¿Cada cuánto calcular?
Trimestral es ideal. Mensual es muy ruidoso (la bolsa domina); anual se pierde tendencias. Pon recordatorio en el calendario para la misma fecha cada trimestre.
›¿Cuento mi pensión?
Si es plan de aportación con saldo (planes), sí. Si es prestación definida con flujo futuro, trátala como fuente de ingresos, no activo (o usa NPV si quieres detalle).
›¿Qué patrimonio es bueno para mi edad?
Guía rough EE.UU.: patrimonio = edad × ingreso anual / 10. A los 35 con $80k, meta $280k. No aplica universal — locale y etapa importan más que perseguir un número.
›¿Resto impuestos en jubilación?
Si quieres patrimonio 'tras impuestos', sí. Pre-impuestos $100k en plan es realmente $75-80k tras tributación. No auto-ajustamos; muchos prefieren bruto para rastrear.
›¿Y la herencia esperada?
No es parte. Entradas futuras esperadas (herencia, lotería, bonus) no son activos actuales. Solo cuenta lo que ya es tuyo.
›¿Los datos salen del navegador?
No. Todos los valores quedan en tu navegador. Datos financieros sensibles no se transmiten.
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