Calculadora de jubilación (compuesto + inflación)
Introduce edad actual, edad de jubilación, ahorros actuales, aportación mensual, retorno anual esperado e inflación. La calculadora proyecta el crecimiento compuesto y aplica la regla del 4% para retiros sostenibles.
- Saldo proyectado (35 años)
- 1.015.589
- En dólares de hoy
- 532.705
- Total aportado
- 220.000
- Crecimiento de la inversión
- 795.589
- Renta mensual (regla del 4%)
- 1776
Cómo funciona
Cómo funciona la proyección
Componemos tu saldo inicial más cada aportación mensual al retorno anual. Las matemáticas son recursivas: saldo(mes+1) = saldo(mes) × (1 + tasa mensual) + aportación mensual. Durante décadas, incluso cantidades modestas crecen significativamente por la composición — los retornos sobre los retornos previos se componen sobre sí mismos.
También proyectamos un valor en 'dólares de hoy' deflactando el saldo nominal con tu tasa de inflación. Un millón de dólares en 30 años no vale un millón hoy — al 2.5% de inflación, $1M en 30 años tiene poder adquisitivo de unos $475,000 hoy. La cifra en dólares de hoy es lo que debes comparar con el coste de vida actual.
Qué tasa asumir
El promedio histórico del S&P 500 es ~10% nominal / 7% real (después de inflación) en períodos muy largos. Para proyecciones de jubilación a 25 años o más, 6-8% nominal es razonable. Por debajo de 5% es demasiado conservador para horizontes largos; por encima del 9% es optimista dadas las valoraciones actuales.
Cuanto más cerca de la jubilación, más conservadora suele ser tu cartera (más bonos, menos renta variable). Para una ventana de 5-10 años antes de la jubilación, el retorno esperado cae a 4-6%. Esta calculadora usa una tasa única para todo el horizonte — para proyecciones más matizadas, ejecuta escenarios con tasas distintas.
La regla del 4%
La regla del 4% (Estudio Trinity, 1998) dice que puedes retirar de forma segura el 4% de tus ahorros de jubilación en el año 1, ajustando hacia arriba por inflación cada año, con probabilidad muy alta de no quedarte sin dinero en 30 años. Así $1M de jubilación soporta $40,000/año (unos $3,333/mes) de gasto ajustado por inflación.
La regla tiene limitaciones — se basa en el rendimiento histórico de bolsa/bonos de EE.UU. y puede ser optimista para escenarios futuros. Algunos expertos recomiendan 3-3.5% por seguridad. Para jubilación temprana (FIRE) con horizontes de 50+ años, 3% es más conservador. Usa el 4% como verificación gruesa, no garantía.
Preguntas frecuentes
›¿Qué tasa de retorno usar?
Para horizontes de 25+ años en cartera diversificada con peso en renta variable: 6-7%. Para horizontes más cortos o mezcla más conservadora: 4-5%. Solo acciones: 7-8%. Usa retornos reales históricos (después de inflación) — eso es ~5-7% para acciones a largo plazo.
›¿Por qué importan los dólares de hoy?
$2M en 35 años suena increíble pero al 3% de inflación vale unos $700K hoy. La cifra en dólares de hoy te dice qué comprarán tus ahorros de jubilación en términos actuales — útil para planificar gastos actuales vs futuros.
›¿Aportaciones antes o después de impuestos?
Depende del tipo de cuenta. 401(k) e IRA tradicional son antes de impuestos (pagas impuestos en retiros). Roth IRA y Roth 401(k) son después de impuestos (retiros libres). Para cuentas tradicionales, tu saldo de jubilación es bruto — perderás 15-30% en impuestos durante la jubilación.
›¿Y si recibo aumentos y subo aportaciones?
Ejecuta la calculadora varias veces para cada fase, o usa una aportación constante que aproxime tu media. Las aportaciones reales suelen crecer con el salario; la calculadora usa un número fijo.
›¿Considera la Seguridad Social?
No. La Seguridad Social es un flujo de ingresos separado. Proyecta los ahorros de jubilación aquí, luego añade estimaciones de Seguridad Social encima para planificar el ingreso total de jubilación.
›¿Cuál es la 'tasa segura de retiro'?
Tradicionalmente 4% (Estudio Trinity). Para jubilaciones largas (FIRE, 40+ años), 3-3.5% es más seguro. La calculadora muestra 4% por defecto; ajusta tu objetivo mensual si quieres otra tasa.
›¿Cuánto necesito para jubilarme?
Regla general: 25× tus necesidades de gasto anual (la inversa de la regla del 4%). ¿Gastas $50K/año en dólares de hoy? Necesitas $1.25M en dólares de hoy (o más nominal contando inflación a la jubilación).
›¿Los datos salen del navegador?
No. Toda la matemática de proyección corre localmente; nada se envía a ningún servidor.
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