Calculadora de fondo de emergencia (3-12 meses de gastos)
Introduce tus gastos mensuales, meses objetivo de cobertura, ahorros actuales y aportación mensual. La calculadora devuelve monto objetivo, brecha, % de progreso, meses para llenar y fecha estimada de finalización.
- Brecha restante
- 1.000.000
- Meses para llenar a esta tasa
- 34
- Finalización estimada
- marzo de 2029
Cómo funciona
¿Qué tan grande debe ser tu fondo de emergencia?
3 meses: mínimo para situaciones de bajo riesgo. Salario estable, hogar de doble ingreso, costes fijos bajos. El piso desnudo — cubre un lapso en búsqueda laboral pero poco más.
6 meses: recomendación estándar para la mayoría de adultos. Hogares de un solo ingreso, freelancers, cualquiera con ingresos variables. Da tiempo para encontrar nuevo trabajo sin presión financiera inmediata.
9-12 meses: cauteloso a conservador. Recomendado para altos ingresos (más tiempo para encontrar puesto equivalente), autónomos o aquellos con contingencias de salud/familia. Pasados 12 meses, el coste de oportunidad (rendimientos de inversión perdidos) usualmente supera el beneficio.
Qué gastos incluir
Requeridos: vivienda, comida, servicios, seguro, mínimos de deuda, transporte, salud. La línea base 'luces encendidas, comes, sigues asegurado'.
Opcionales: suscripciones (cancelables en emergencia), entretenimiento, restaurantes, gimnasio, aportes a ahorro/inversión (los pausarías). Usa 'gastos de supervivencia' como línea base; típicamente 70-80% del gasto mensual normal.
Si no estás seguro, mira tus extractos bancarios/tarjeta de los últimos 3-6 meses. Suma solo esenciales. Ese es tu gasto mensual para fines de fondo de emergencia.
Dónde guardarlo
Cuenta de ahorro de alto rendimiento (HYSA): el punto óptimo. Gana 3-5% en entornos normales, acceso instantáneo, asegurado por FDIC/equivalente. Ejemplos: Marcus (EE.UU.), Ally, SoFi, Wealthfront Cash, Banco Sabadell Cuenta Online (ES), N26.
Fondos del mercado monetario: rendimiento similar, típicamente acceso al día siguiente. Ligeramente más arriesgado (no asegurado) pero pérdidas raras.
No guardar en: acciones (caen cuando más lo necesitas), bonos a largo plazo (riesgo de tasa), bienes raíces (ilíquido), cripto (volátil). El punto del fondo de emergencia es liquidez confiable, no rendimiento máximo.
No guardar en efectivo bajo el colchón: la inflación se come 2-4%/año. Incluso una HYSA al 3% supera al efectivo por amplio margen con el tiempo.
Preguntas frecuentes
›¿Por qué no invertir el fondo de emergencia?
Los fondos de emergencia necesitan ser líquidos y estables. Las acciones pueden caer 30-50% en una recesión — exactamente cuando podrías necesitar efectivo (despidos, congelación de ventas, etc.). Mantén un fondo de emergencia en equivalentes de efectivo (HYSA, mercado monetario) e invierte aparte.
›¿3 meses son realmente suficientes?
Solo si tu situación es muy estable: hogar de doble ingreso, industria a prueba de recesión, costes fijos bajos. La mayoría necesita 6 meses para tranquilidad y tiempo realista de búsqueda laboral.
›¿Y tarjetas de crédito o HELOCs como respaldo?
No son sustituto. El crédito puede revocarse o reducirse precisamente cuando lo necesitarías (durante recesión). Las HELOCs requieren equity de vivienda y pueden ser lentas. Un fondo de efectivo real es independiente de estos.
›¿El fondo a nombre de mi pareja o conjunto?
Conjunto es más accesible para parejas. Si tu relación tiene incertidumbre, fondos separados dan seguridad individual. La mayoría de asesores recomiendan fondos conjuntos más individuales.
›Tengo deuda — ¿ahorrar o pagar primero?
Construye al menos $1,000 (o 1 mes de gastos) como buffer inicial primero. Luego paga agresivamente deuda de alto interés (tarjetas, payday). Luego reanuda construir el fondo completo. Deuda de bajo interés (hipoteca, estudiantil <5%) puede pagarse en paralelo con ahorros.
›¿El objetivo debe ajustarse por inflación?
Sí, pero lentamente. Recalcula anualmente usando gastos mensuales actuales. Conforme tus gastos crecen, tu objetivo crece. El interés HYSA ayuda a compensar la inflación pero no la iguala completamente.
›¿Puedo pausar aportes cuando la vida está calma?
Sí, una vez en el objetivo. Más allá del objetivo, aportes adicionales al fondo de emergencia tienen retorno bajo; redirige a jubilación u otros ahorros. Solo asegúrate de recalcular el objetivo anualmente.
›¿Los datos salen del navegador?
No. El cálculo se ejecuta localmente; nada se envía a un servidor.
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