Calculadora de necesidad de seguro de vida (fórmula DIME)
Introduce deuda pendiente, ingreso anual y años a reemplazar, saldo de hipoteca, costo de educación por hijo. Devuelve la cobertura total necesaria y la cobertura adicional a comprar tras descontar pólizas existentes y ahorros.
Entradas DIME
- D — Pago de deuda
- 30.000
- I — Reemplazo de ingreso
- 600.000
- M — Pago de hipoteca
- 250.000
- E — Fondo educación
- 200.000
- Cobertura total requerida
- 1.080.000
- Cobertura existente + ahorros
- −20.000
- Cobertura adicional a comprar
- 1.060.000
DIME es un punto de partida, no un número final. Asume que los sobrevivientes invierten la suma a un retorno modesto y la usan para reemplazar tu contribución durante el período elegido.
Cómo funciona
Qué calcula DIME
DIME es un método de cuatro cubos que convierte '¿cuánto seguro necesito?' en un número concreto. Asume que el pago de seguro pagará toda la deuda, reemplazará tu ingreso por un número elegido de años, pagará la hipoteca y financiará la educación de los hijos — sin que los sobrevivientes liquiden activos o bajen su nivel de vida.
Cada letra es directa: D = suma de toda deuda de consumo (tarjetas, auto, estudiantil, personal). I = ingreso anual × años a reemplazar (comúnmente 7-10 años hasta independencia de hijos o reentrenamiento del cónyuge). M = saldo de hipoteca para extinguir riesgo de vivienda. E = costo proyectado de 4 años universidad × número de hijos.
Por qué DIME supera múltiplos simples
La regla 'compra 10× tu ingreso' es el atajo más común, pero ignora deudas y dependientes. Un soltero de 30 años sin deuda ni hijos genuinamente no necesita 10× — DIME le diría que necesita 2× o cero, solo cubrir funeral.
A la inversa, alguien de 40 años con tres hijos, hipoteca de $250K, $40K en estudiantil y $80K de ingreso llega a unos $980K bajo DIME (10 años × 80K + 250K + 40K + 4 × 100K). 10× ingreso solo cubriría 80% de eso.
DIME también explicita los supuestos. Puedes variar 'años a reemplazar' de 5 (si el cónyuge volverá al trabajo) a 20 (si los hijos son muy pequeños) y ver cambiar la respuesta en vivo.
Lo que DIME no contempla
Sin ajuste por inflación en reemplazo de ingreso. Si seleccionas 20 años, la suma necesita crecer aproximadamente la inflación para mantener poder adquisitivo. Asesores sugieren invertir 60/40 acciones/bonos.
Sin ingreso del sobreviviente. Si el cónyuge ganará $50K después, puedes restar eso × años del cubo 'I' — la calculadora no lo hace automáticamente.
Sin colchón de funeral. Añade $15-25K si no tienes fondos separados.
Sin impuestos. Los pagos por muerte de seguros estadounidenses suelen ser libres de impuestos. Impuestos estatales de sucesión pueden aplicar a coberturas altas.
Preguntas frecuentes
›¿Término o vida entera?
Término en casi todos los casos. Cubre tus años de alta necesidad (hijos en casa, hipoteca activa) a 5-10× menos costo. Vida entera es vehículo de inversión envuelto en seguro y rara vez la mejor herramienta.
›¿Cuánto debe ser el plazo?
Igualar el cubo DIME más largo. Si 'I' asume 20 años y 'E' financia hijos de 8-22, un término de 20 años cubre todo. Términos de 30 son útiles para familias muy jóvenes.
›¿Si ambos padres trabajan?
Ejecuta DIME dos veces — una por ingreso, con diferentes años de reemplazo. Compra dos pólizas separadas según contribución de cada uno. No dupliques la hipoteca; divídela.
›¿Cuenta la póliza del empleador?
Sí en 'cobertura existente' pero con cautela: la mayoría es 1× salario, termina al irse del trabajo y no es portable. Trátala como suplemento temporal.
›¿Pagar hipoteca vs invertir el monto en acciones?
Algunos asesores prefieren mantener hipoteca e invertir el equivalente. DIME asume pago, más conservador. Ambos enfoques funcionan; DIME es más simple de modelar.
›¿La respuesta es igual para padres en casa?
No, pero igual necesitan cobertura. Reemplaza 'ingreso' con costo de cuidado infantil, gestión del hogar, transporte y comidas que el cónyuge trabajador tendría que externalizar. A menudo $40-60K/año.
›¿Incluyo ahorros de retiro como compensación?
Sí parcialmente. Inversiones líquidas fuera de 401(k)/IRA cuentan completas. Cuentas con ventaja fiscal tienen penalidades de retiro temprano, así que cuenta 70-80% si los sobrevivientes podrían usarlas antes de jubilación.
›¿Los datos salen del navegador?
No. Todo se calcula en navegador; ningún dato se envía a servidor.
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