연금 인출 계산기(확정 기간)

원금, 연 이자율, 연수를 입력하면 기간별 인출액(월별 또는 연별), 총 인출액, 총 이자, 지급 횟수를 표시. 표준 확정 기간 연금 공식(주담대 분할상환의 역) 사용.

원금(일시금)연 이자율 %인출 기간(년)인출 빈도

작동 방식

확정 기간 연금은 일시금을 선택한 연수에 걸쳐 동일 지급으로 변환합니다. 공식은 주담대 분할상환 공식의 역방향: 원금은 은행 관점, 지급은 예금자 관점. 표준형: 지급 = P × r / (1 − (1+r)⁻ⁿ), P는 원금, r은 기간 이자율, n은 기간 수.

5억 원을 4% 연이율로 25년 월별 인출 시 공식은 약 264만/월. 총 인출 7.91억 이상. 총 이자 2.91억 이상. 연금이 기간 동안 0으로 분할상환되어 '확정 기간' — 기간 보장, 그 이후 없음.

이자만 인출은 매기 이자만 지급(P × r). 5억에 4%면 연 2천만 — 원금은 상속이나 최종 분배 위해 그대로. 확정 기간 연금은 원금도 소진하므로 연간 지급액 더 큼: 25년에 연 3.1천만+, 다만 0으로 종료.

4% 룰은 트리니티 연구의 확률적 수익 모델로 주식/채권 포트폴리오 30년 대상. 평균 6-7% 실질 가변 수익 가정으로 대다수 역사적 시퀀스에서 생존. 본 도구의 연금 공식은 고정 수익 가정이라 실제 고정 연금 계약·CD 사다리에 적합, 포트폴리오 인출 아님.

보장 상품 모델링 시 본 도구 사용: CD 사다리, 고정 연금 계약, 구조화 합의금. 시장 투자 포트폴리오는 몬테카를로 또는 4% 룰 계산기.

지급은 명목(오늘의 화폐). 실질 구매력은 인플레이션으로 감쇠: 3% 인플레이션 25년 후 264만 지급은 오늘 화폐 ~126만. 인플레이션 보호 소득 위해 TIPS 사다리 또는 COLA 조정 연금 — 둘 다 시작 지급 더 낮음.

세금은 출처 의존. 세후 자금의 비적격 연금은 매 지급의 이익 부분만 과세(제외 비율). 적격 연금(IRA/401k)은 전액 과세. CD 이자는 일반 소득. 본 계산은 세전 수치.

이자율 입력은 연금 계약 수수료 차감 후 적립률 사용. 보험 상품은 흔히 그로스 이자율 표시하면서 1-2% 수수료 차감, 보유자 실질 순이자율 더 낮음. 정직 추정 위해 순이자율 사용.

›종신 연금과 차이는?

본 도구는 확정 기간: 정해진 연수 지급 후 정지. 종신 연금은 사망(또는 공동 사망)까지. 종신 지급은 보험사가 사망률 위험 부담하므로 보통 기간별 더 낮음.

›기간보다 오래 살면?

정지. 25년 확정 기간 연금은 26년차에 지급 정지. 100세까지 살고 90세에 종료면 이후 무. 순수 확정 기간이 단독 판매 드문 이유 — 대부분 종신 옵션과 묶음.

›어떤 이자율 사용?

실제 고정 연금 계약은 수수료 차감 후 계약 적립률. CD 사다리 시뮬레이션은 평균 CD 수익률. 투자 기반 인출에는 본 계산기 안전성 과대 평가 — 일정 수익 가정 — 몬테카를로 도구 사용.

›월 지급 × 12와 연 지급 계산 다른 이유?

월별 버전은 월별 복리(더 빈번한 복리 = 약간 다른 지급). 4% 연이율에서 월별 복리는 약간 더 높은 유효 이자율을 줘서 월별 × 12 ≈ 연별이지만 정확 일치 아님.

›도중에 원금 추가 가능?

다수 고정 연금 계약은 연금화 후 추가 불허. 본 도구는 단일 보험료 시나리오 모델링. 유연한 추가 모델링은 별도로.

›인플레이션이 '실질' 가치에 미치는 영향?

3% 인플레이션이면 25년차 화폐는 1년차 화폐의 ~48% 가치. 구매력 보존 위해 2-3% COLA 라이더(시작 지급 낮음) 또는 TIPS 사다리/인플레 조정 채권.

›기간 종료 시 잔여 원금?

없음 — 공식은 기간 동안 원금 정확 소진하도록 설계. 최종 잔액은 구조상 0. 이자만 또는 RMD 기반 인출과 비교, 그것들은 원금 보존.

›계산은 데이터 공유?

안 함. 순수 브라우저 계산; 어떤 서버에도 전송되지 않음.