Calculadora de utilización de crédito (impacto FICO)
Añade cada tarjeta con saldo y límite. Devuelve utilización total, por tarjeta y categoría — excelente, bueno, regular, pobre — según los umbrales estándar del scoring FICO (bajo 10%, 10-29%, 30-49%, 50%+).
Tus tarjetas de crédito
- Utilización general
- 11,3%
- Saldo total
- 1700
- Límite total
- 15.000
Saludable pero con margen. Bajar a menos de 10% puede sumar 5-15 puntos FICO según perfil.
Cómo funciona
Cómo afecta utilización a tu FICO
La utilización de crédito — ratio de saldos rotativos a límites — es el segundo factor más grande del FICO, después del historial de pagos. Cuenta aproximadamente 30% del puntaje. El modelo recompensa fuerte la utilización baja: bajo 10% es zona óptima, y bajar de 30% a 9% comúnmente gana 20-50 puntos en un ciclo.
FICO calcula utilización en dos niveles: general (suma de saldos ÷ suma de límites en cuentas rotativas) y por tarjeta (saldo ÷ límite de cada tarjeta). Alta utilización en cualquier tarjeta lastima incluso si la general es baja. Por eso una tarjeta al máximo cuesta más puntos de lo esperado.
Por qué los umbrales no son suaves
FICO no aplica utilización lineal — usa bins. Los umbrales observados son 10%, 30%, 50%, 75% y 90%. Pasar de 31% a 29% puede subir el puntaje notablemente; ir de 25% a 12% puede no moverlo mucho hasta cruzar 10%.
Esto significa que el timing importa. Pagar una tarjeta a 9% el día que reporta al buró (fecha de cierre, no vencimiento), tu puntaje refleja ese bin hasta el próximo mes. Mucha gente con archivos de crédito delgados usa esto antes de solicitar hipoteca.
VantageScore (usado por algunos prestamistas, especialmente auto) es algo más suave y pondera más el saldo total que FICO 8/9. Si una consulta suave muestra discrepancias, normalmente es por esto.
Manual práctico
Si no llevas saldo: carga pequeñas cantidades y paga antes del cierre, así el saldo reportado está bajo 10% pero mayor a cero. Reportar $0 en todas puede dañar puntajes ~5 puntos (FICO penaliza 'sin actividad reciente').
Si llevas saldos: prioriza pagar tarjetas al 50%+ primero para escapar del peor bin, luego balancea para mantener general bajo 30% e idealmente bajo 10%.
No cierres tarjetas viejas para 'simplificar' — cerrar reduce el límite total, subiendo la utilización inmediatamente. Mantén las antiguas con saldo cero abiertas por límite y antigüedad de cuenta.
Pide aumento de límite cada 6-12 meses. Un límite $5K → $8K en tarjeta con saldo $1500 baja la utilización de 30% a 19% sin cambio de comportamiento.
Preguntas frecuentes
›¿Apuntar a 0% utilización?
No. FICO penaliza ligeramente saldo 0% reportado en todas (interpretado como 'sin actividad'). Apunta 1-9% — mejor práctica: una tarjeta con saldo pequeño, resto en cero.
›¿Cuándo reporta utilización al buró?
En la fecha de cierre (cuando se genera la cuenta), no en vencimiento. Mucha gente paga al vencimiento asumiendo que ahí se calcula — no es así. Paga antes del cierre para bajar el número reportado.
›¿Pagar antes del cierre ayuda?
Sí. El saldo reportado al buró es el del día de cierre. Pagar 1-3 días antes del cierre significa que ese número menor es el que ve el buró, sin importar el vencimiento.
›¿Préstamos a plazo cuentan en utilización?
No. Utilización es solo crédito rotativo (tarjetas, líneas). Auto, hipoteca, estudiantil son deuda a plazo y no factor para utilización. Sí afectan DTI y mezcla de crédito.
›Tengo una tarjeta al 80% pero general 25%, ¿qué tan malo?
Peor de lo que sugiere 25%. FICO mira el ratio más alto independientemente. Espera 15-30 puntos perdidos vs. todas bajo 30% aunque la general luzca bien.
›¿Cerrar una tarjeta sin uso daña?
Casi siempre sí, en dos formas: reduce límite total (sube ratio) y con tiempo encoge antigüedad promedio. Cierra solo si hay cargo que no puedas eximir.
›¿Qué tan rápido afecta utilización al puntaje?
Dentro de un ciclo. Baja saldo reportado, espera al cierre, el nuevo puntaje refleja en días. Es la forma legítima más rápida de mover FICO.
›¿Esta calculadora comparte datos?
No. Todo el cálculo corre en navegador; saldos y límites nunca dejan tu dispositivo.
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