Calculadora de pagos de anualidad (período fijo)
Introduce principal, tasa anual y años. Devuelve el pago periódico (mensual o anual), monto total pagado, intereses totales y número de pagos. Usa la fórmula estándar de anualidad de período fijo.
- Pago mensual
- 2639,18
- Pago anual
- 31.670
- Total pagado
- 791.755
- Intereses ganados
- 291.755
- Número de pagos
- 300
Cómo funciona
Matemática de la anualidad de período fijo
Una anualidad de período fijo convierte una suma en serie de pagos iguales sobre años elegidos. La fórmula es la de amortización de préstamo invertida: el principal desde la perspectiva del banco, el pago desde la del depositante. Forma estándar: pago = P × r / (1 − (1+r)⁻ⁿ), donde P es principal, r tasa periódica, n número de períodos.
Si aportas $500,000 al 4% anual por 25 años mensual, da ≈$2,640/mes. Total pagado: $791,000+. Intereses: $291,000+. La anualidad se amortiza a cero en el período, por eso es 'período cierto' — garantizado durante el plazo, no más.
Diferencias con retiro de solo interés o regla 4%
El retiro de solo interés paga solo el interés cada período (P × r). 4% sobre $500K son $20K/año — y el principal queda intacto para herederos. La anualidad de período fijo paga más anualmente porque consume principal: a 25 años paga $31K+, pero termina en $0.
La regla 4% es un modelo de retornos estocásticos del estudio Trinity, diseñado para portafolios acción/bono sobre 30 años. Asume rendimientos variables ~6-7% real y sobrevive la mayoría de secuencias históricas. Aquí asumimos retorno fijo, por eso se usa para anualidades fijas reales y no para retiros de portafolio.
Usa esta herramienta al modelar producto garantizado: escalera CD, contrato de anualidad fija, acuerdo estructurado. Para portafolio invertido en mercado, usa Monte Carlo o calculadora de regla 4%.
Salvedades de impuestos e inflación
El pago es nominal (dólares de hoy). Poder adquisitivo real decae con inflación: a 3% por 25 años, un pago de $2,640 vale ~$1,260 de hoy. Para ingreso protegido contra inflación, mira escaleras TIPS o anualidades con COLA — ambas tienen pagos iniciales más bajos.
Impuestos dependen de la fuente. Anualidad no calificada de dinero post-impuestos solo grava la porción de ganancia (ratio de exclusión). Calificada (de IRA/401k) totalmente gravable. CDs como ingreso ordinario. Esta calculadora muestra cifras antes de impuestos.
La tasa debe ser la acreditada neta de cargos del contrato. Productos de seguros suelen citar tasa bruta pero cobran 1-2%, dejando al titular con tasa neta menor. Usa la neta para proyección honesta.
Preguntas frecuentes
›¿Diferencia con anualidad vitalicia?
Esta es período cierto: paga número fijo de años, luego para. La vitalicia paga hasta muerte (o muerte conjunta). Vitalicias suelen pagar menos por período porque la aseguradora asume riesgo de mortalidad.
›¿La anualidad continúa si vivo más que el período?
No. Una anualidad de 25 años cierto deja de pagar en año 26. Si vives a 100 y el plazo terminó a los 90, no tienes nada. Por eso el período cierto puro es poco común — usualmente bundleado con opciones vitalicias.
›¿Qué tasa uso?
Para contrato real de anualidad fija, tasa contractual neta de cargos. Para escalera CD, rendimiento promedio CD. Para retiro basado en inversión, esta calculadora sobrestima seguridad porque asume retornos constantes — usa Monte Carlo.
›¿Por qué pago mensual × 12 difiere del cálculo anual?
La versión mensual capitaliza mensualmente (capitalización más frecuente = pago ligeramente diferente). A 4% anual, capitalización mensual da tasa efectiva ligeramente mayor, así mensual × 12 ≈ anual pero no exactamente igual.
›¿Puedo añadir al principal a mitad de camino?
Mayoría de contratos de anualidad fija no permiten contribuciones tras anuitización. Esta herramienta modela escenario de prima única. Para añadidos flexibles, modela aparte.
›¿Cómo afecta la inflación al valor real?
Al 3%, dólares del año 25 valen ~48% de los del año 1. Para preservar poder adquisitivo, añade rider COLA 2-3% (pago inicial menor) o usa escaleras TIPS/bonos ajustados por inflación.
›¿Qué pasa con principal sobrante al final?
Nada — la fórmula está diseñada para agotar exactamente el principal en el período. Saldo final es cero por construcción. Compara con solo interés o retiros basados en RMD donde se preserva principal.
›¿La calculación comparte datos?
No. Cómputo puramente en navegador; no se envía nada a ningún servidor.
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